הגשתם בקשה להלוואה לעסק קטן ונדחיתם? יש סיכוי גבוה שהסיבה לא קשורה לרווחיות העסק או להיקף ההכנסות שלכם, אלא לדירוג האשראי העסקי. דירוג האשראי הוא למעשה כרטיס הביקור הפיננסי של העסק, המספר שגופים פיננסיים, ספקים ושותפים עסקיים בודקים לפני שהם מחליטים אם לעבוד אתכם. דירוג נמוך עלול לגרום לדחיית בקשות מימון, לריבית גבוהה יותר ולתנאים מסחריים נחותים. החדשות הטובות הן שניתן לשפר את הדירוג באופן משמעותי תוך מספר חודשים, בתנאי שמבינים את הפרמטרים שמשפיעים עליו ומיישמים צעדים מעשיים. במדריך זה נסביר מהו דירוג אשראי עסקי, כיצד הוא נקבע בישראל, ומה ניתן לעשות כדי לשפר אותו.
מה זה דירוג אשראי עסקי
דירוג אשראי עסקי הוא ציון מספרי שמשקף את רמת הסיכון הפיננסי של עסק ואת ההסתברות שלו לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות. הדירוג מבוסס על ניתוח של מגוון נתונים פיננסיים, כולל היסטוריית תשלומים, חובות קיימים, ותק העסק, תביעות משפטיות ונתונים נוספים. בישראל פועלים מספר גופים המדרגים עסקים. קופאס BDI הוא גוף המידע העסקי הגדול בישראל, המנהל מאגר מידע על למעלה ממיליון עסקים ומספק דירוג FICO BDI בסקאלה של 350 עד 850 נקודות. דן אנד ברדסטריט (Dun & Bradstreet) ישראל מספקים דירוג בסקאלה של 0 עד 100, כאשר ציון מעל 86 מעיד על עסק יציב פיננסית. לצד אלה, חברות כמו מידרוג ומעלות (שלוחת S&P בישראל) מספקות דירוגי אשראי לחברות ציבוריות ומנפיקות אגרות חוב, בסקאלה של אותיות (AAA עד D). בעוד שדירוג הלוואה חוץ בנקאית מתייחס בדרך כלל לדירוג BDI או דן אנד ברדסטריט, דירוג מעלות ומידרוג רלוונטי בעיקר לחברות גדולות שמנפיקות חוב בשוק ההון.
איך נקבע דירוג האשראי העסקי
דירוג האשראי העסקי נקבע באמצעות מודל סטטיסטי שמנתח עשרות פרמטרים.
פרמטרים שמשפיעים על דירוג
| פרמטר | משקל יחסי | השפעה | דוגמה |
|---|---|---|---|
| היסטוריית תשלומים | 35%-40% | איחורים מורידים | תשלום ספקים 24 חודש |
| יחס חוב | 20%-25% | יחס מעל 60% מוריד | חוב 500K על הכנסה 2M |
| ותק העסק | 10%-15% | מעל 5 שנים = יתרון | עסק 8 שנים מול 1 שנה |
| תביעות | 10%-15% | כל תביעה מורידה | הליך הוצאה פעיל |
| ניצול מסגרות | 10%-12% | מעל 75% סיכון | 90K מתוך 100K |
למה דירוג אשראי עסקי חשוב
דירוג אשראי עסקי משפיע על כמעט כל היבט פיננסי של העסק. עסק עם דירוג גבוה יזכה לריבית נמוכה על הלוואה לעסקים.
איך לשפר את דירוג האשראי העסקי
שיפור דירוג אשראי עסקי דורש עקביות: (1) לשלם כל התחייבויות בזמן; (2) להקטין ניצול מסגרות; (3) לגוון בסיס לקוחות; (4) לדאוג לדוחות מסודרים; (5) לבדוק דוח BDI תקופתי; (6) לשמור על הפרדה חשבונות. אם אתם צריכים מימון לעסקים בתקופת שיפור, שקלו אפשרויות שלא מסתמכות על דירוג BDI בלבד.
טעויות נפוצות
כמה זמן לשפר דירוג אשראי עסקי?
6 עד 12 חודשים בעקביות נכונה.
האם עסק חדש יכול לקבל דירוג?
עסק חדש מקבל דירוג ראשוני לאחר 6–12 חודשים פעילות. ניתן לזרז באמצעות קווי אשראי קטנים ותשלום בזמן.
מה ההבדל בין דירוג אשראי אישי לעסקי?
דירוג אישי = לשכת בנק ישראל. דירוג עסקי = BDI/D&B. בעסקים קטנים, הדירוג האישי משפיע לעסקי.
האם אפשר לערער על דירוג שגוי?
כן. לפנו ל-BDI או D&B עם מסמכים תומכים. התהליך אורך 2–4 שבועות.
גילוי נאות: האמור במאמר זה הינו למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או המלצה להשקעה. כל החלטה פיננסית צריכה להתקבל לאחר התייעצות עם יועץ פיננסי מוסמך.