מה כדאי לדעת לפני לקיחת הלוואה

יולי 16, 2024

Anidor

כאשר אתם מתחילים לחפש הלוואה, ייתכן שאתם נוטים לפנות ישירות לבנק במקום לבחון את מגוון האפשרויות האחרות בשוק. אבל האם ידעתם שלמלווים חוץ בנקאיים, יש כמה יתרונות מובהקים על פני בנקים מסורתיים שעשויים לעזור לכם לחסוך כסף? הנה מספר נימוקים כיצד מלווה חוץ בנקאי יכול לעזור לכם עם הלוואה, במיוחד כאשר מדובר בהלוואה מהירה לעסק או הלוואה לעסקים קטנים.

מהו מלווה חוץ בנקאי?

מלווה חוץ בנקאי הוא שם הניתן למוסד פיננסי שאינו בנק. מלווים חוץ בנקאיים כוללים מגוון של מוסדות פיננסיים המציעים הלוואות כמו בנקי השקעות, חברות ביטוח ועוד. הם לעתים קרובות מציעים פתרונות גמישים יותר, כמו הלוואה מהירה לעסק, שיכולה להיות קריטית לעסקים הזקוקים למימון דחוף.

מכיוון שבנקים מציעים מוצרי פקדונות וחיסכון, הם כפופים לרגולציה, מכיוון שהממשלה רוצה לשמור על פיקדונות אלה בטוחים. אך שימו לב, חברת הלוואות ומלווים חוץ בנקאיים, כמו הבנקים, עדיין צריכים להיות שקופים בתעריפים ובעמלות.

שיקולים מרכזיים בבחירת מלווה חוץ בנקאי

תעריפים אטרקטיביים צרכנים עשויים למצוא תעריפים ועמלות טובות יותר בחברת הלוואות המעניקה הלוואות חוץ בנקאיות, כאשר הם בוחנים את השוק. מכיוון שמלווים חוץ בנקאיים נמצאים בבעלות של אנשים או תאגידים פרטיים, יש להם יותר גמישות בהחלטה על הוזלת תעריפים ועמלות שלהם כדי להישאר אטרקטיביים מול הבנקים הגדולים. זה יכול להיות יתרון משמעותי במיוחד כאשר מדובר בהלוואה לעסקים קטנים, שלעתים קרובות זקוקים לתנאים נוחים יותר.

קריטריונים פחות מגבילים

להלוואות חוץ בנקאיות עשויים להיות קריטריונים פיננסיים נוחים יותר ופחות מגבילים למועמדים, לכן, הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להתאים גם למי שיש לו אשראי ממוצע בלבד ולא הצליח לקבל אישור להלוואה בבנק. זה יכול להיות מכריע עבור עסקים קטנים המחפשים הלוואה מהירה לעסק.

מקורות המימון

בכל הנוגע להלוואות, מלווים חוץ בנקאיים מבצעים פונקציות דומות לבנקים ויכולים להציע הלוואות למגוון גדול יותר של לווים. ההבדל העיקרי בין בנקים, חברות נאמנות ומלווים חוץ בנקאיים הוא האופן שבו הם מממנים את ההלוואות שלהם. כאשר בנקים וחברות נאמנות מסתמכים בעיקר על פיקדונות למימון הלוואותיהם, מלווים חוץ בנקאיים משתמשים במימון סיטונאי ממשקיעים מוסדיים ופרטיים. זה מאפשר להם לעתים קרובות להציע תנאים אטרקטיביים יותר להלוואה לעסקים קטנים.

הגברת התחרות

מלווים חוץ בנקאיים, תומכים בצמיחה כלכלית על ידי הגברת התחרות על הלוואות באמצעות ריביות תחרותיות, וצורות מימון חלופיות. 

יתרונות השימוש במלווה חוץ בנקאי

תעריפים ועמלות נמוכות יותר 

למלווים החוץ בנקאיים עלויות תקורה נמוכות יותר שהם צריכים לכסות. בנקים יעבירו את עלויות הללו על הלקוחות באמצעות תעריפים ועמלות גבוהות יותר. למלווים חוץ בנקאיים, אין עלויות אלו והם יכולים להציע תעריפים ועמלות נמוכים ותחרותיים יותר כתוצאה מכך.

יעילות

לבנקים המסורתיים, במיוחד הבנקים הגדולים, יש פעולות גדולות יותר, פעילות ביבשה ובחו"ל, תהליכים מבוססי נייר והסתמכות על אינטראקציות פנים אל פנים שעלולות לגרום לזמני עיבוד ארוכים. כל הדברים האלה מאטים לרוב את השירות ומייקרים אותו . מלווים חוץ בנקאיים, נוטים לעזור לעבד בקשות במהירות, ביעילות ובקלות ככל האפשר עבור הלקוחות שלהם. 

הלוואות למגוון נסיבות

מלווים חוץ בנקים, מספקים הלוואות עבור נישות רבות ושונות במסגרת קריטריוני ההלוואות שלהם. במקום להסתמך על כרטיסי אשראי נוקשים, המלווים חוץ בנקים יכולים לעתים קרובות לנקוט בגישה אישית יותר לאישורי הלוואות. פירוש הדבר עשוי להיות שהם מוכנים לקבל סוגי הכנסה חדשים יותר שהבנקים עדיין לא מאפשרים.

בשנים האחרונות הבנקים העלו תכופות את הריבית על סוגים מסוימים של הלוואות, על מנת לנהל את תמהיל ההלוואות הללו בתוך תיקי ההלוואות שלהם. ישנן סוגי הלוואות  כמו הלוואות קרן פנסיה בניהול עצמי שהבנקים נסוגים מהן. מלווים חוץ בנקאיים מתמחים רק בהלוואות ולכן עשויים להתמקד במה שהצרכנים מחפשים.

גישה לטכנולוגיה מודרנית

מלווים חוץ בנקאיים רבים, ממהרים להסתגל ולקבל טכנולוגיה חדשה מהר יותר. המשמעות עשויה להיות שהם מציעים תהליכי בקשה דיגיטליים לחלוטין שהופכים את הגשת הבקשה והניהול של ההלוואה לקל ונגיש יותר. למרות שלעיתים קרובות יש יותר כספים זמינים, בנקים מסורתיים לעיתים איטיים ולא מאפשרים לכלול טכנולוגיה חדשה בהצעות שלהם.

ישנן מספר בעיות במודל הבנק הגדול ללווים קטנים

ראשית, לבנקים הגדולים יש שפע של חשיפה צרכנית רחבה באמצעות כרטיסי אשראי, משכנתאות ופונקציות בנקאיות ראשוניות אחרות, מה שמותיר אותם עם מעט צורך להעניק הלוואות נוספות ללווים קטנים. 

שנית, זה הרבה יותר חסכוני עבור בנק גדול לחתום על הלוואות יתרות גדולות, למוסדות גדולים אין תמריץ להעניק הלוואות נמוכות, לכן דרושים מלווים חוץ בנקאיים כדי למלא את החלל.

 הלוואות חוץ בנקאיות מביאות הון חדש לשווקי ההלוואות.

בנקים גדולים מחזיקים בחשיפה משמעותית לסיכון לצרכנים באמצעות תיקי משכנתאות וכרטיסי אשראי. למלווים חוץ בנקאיים אין את אותה גישה להון כמו לבנקים המסורתיים. הם צריכים לוודא שיש להם מגוון של מקורות מימון כחלק מהמודל העסקי שלהם. בכל עת, ישנם שילובים שונים של קמעונאות, קרנות ייעודיות, קרנות פנסיה, מנהלי נכסים גדולים ובנקים המתחייבים להון למלווים אלו. כך נמנע המצב שבו ארבעה או חמישה מוסדות גדולים הם המניעים היחידים של ההון לשוקי ההלוואות.

לסיכום,

למלווים החוץ בנקאיים, אין הרבה מהעלויות התקורות, כמו שיש לבנקים. בסופו של דבר הבנקים צריכים להעביר את העלויות הללו ללקוח איכשהו. במסגרת הלוואה חוץ בנקאית  קיים מגוון טוב יותר ובתמחור טוב יותר של הצעות הלוואות לצרכנים בתנאים נוחים.

השילוב של פיננסים וטכנולוגיה, שנעשה בצורה נכונה, יביא לשינוי חיובי בשווקי ההלוואות.

מנקודת מבטו של הלווה, הטכנולוגיה הופכת את תהליך הגשת הבקשה למהיר וקל. הבקשות נעשות באופן מקוון, רוב הפעמים מבלי לדבר עם חתם. תנאי החזר ההלוואה גמישים .קלות השימוש הזו דוחפת לווים מבנקים מסורתיים לכיוון מלווים חוץ בנקאיים. מלווים חוץ בנקאיים  מקיימים שקיפות נתונים על האשראי הבסיסי שלהם. בעוד שבנקים בדרך כלל אינם חולקים את כל המידע או שהמידע אינו נגיש.

מאמרים נוספים

א

ינואר 26, 2025

Anidor

השאירו לנו פרטים

ונשמח לחזור אליכם !